Date de mise à jour : 13 mai 2024

Quelles sont les différences entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente?

Il y a deux grands types d’assurance-vie : l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. La première offre une couverture pour une durée déterminée, tandis que la seconde offre une couverture à vie qui n’expire jamais. Examinons leur fonctionnement : 

Assurance-vie temporaire
 

  • Vous couvre pour une durée déterminée, comme 10, 15, 20 ou 30 ans.
  • Vous choisissez la durée de votre contrat. Celui-ci se renouvelle automatiquement lorsque la durée choisie se termine. Mais vos primes (frais mensuels ou annuels) peuvent augmenter au renouvellement.
  • Certains contrats vous permettent de transformer l’assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente.

Assurance-vie permanente
 

  • Vous couvre toute votre vie.
  • Pour la plupart des types d’assurance-vie permanente, il est garanti que les primes n’augmenteront jamais.
  • Votre contrat n’expirera jamais; vous n’avez donc pas à vous soucier de son renouvellement.
  • Certains contrats d’assurance-vie permanente comprennent également une composante d’épargne appelée valeur de rachat.

Il existe plusieurs types de contrats pour chacune de ces deux catégories d’assurance. Celui que vous choisirez dépendra de vos besoins et de vos objectifs.

À qui s’adresse l’assurance-vie temporaire?

L’assurance-vie temporaire est un excellent choix pour les personnes qui veulent une couverture abordable pour une période déterminée. Elle est idéale pour les jeunes familles, les propriétaires de maison avec un prêt hypothécaire et les propriétaires d’entreprise.

Disons que vous avez acheté une assurance temporaire de 30 ans parce que vous voulez que votre famille bénéficie d’une protection financière pendant quelques décennies. Si vous décédez dans les 30 ans à venir, votre famille ou vos bénéficiaires recevront une prestation de décèsLa prestation de décès, aussi appelée capital-décès, c’est le paiement non imposable que vos bénéficiaires reçoivent à votre décès.. Cet argent pourra ensuite être utilisé à n’importe quelle fin (remboursement de dettes, paiements hypothécaires, loyer, frais de garde d’enfants, etc.).

Si vous êtes toujours en vie et en bonne santé au terme de votre contrat de 30 ans, vous pouvez réévaluer vos options. Il est possible qu’à ce moment-là, votre prêt hypothécaire ou vos autres dettes soient déjà remboursés et que vos enfants soient adultes. Vous pouvez alors décider que vous n’avez pas besoin d’assurance-vie. Sinon, vous pouvez laisser votre contrat se renouveler automatiquement ou le convertir en contrat d’assurance-vie permanente.Certains contrats temporaires ne peuvent pas être renouvelés. Pour plus d’information, parlez à un conseiller.

La Sun Life offre des produits d'assurance-vie temporaire dont la couverture varie de 50 000 $ à 25 000 000 $.

À qui s’adresse l’assurance-vie permanente?

L’assurance-vie permanente est un excellent choix pour les personnes qui veulent une couverture à vie. Elle est aussi utile pour celles qui veulent une assurance-vie avec valeur de rachat. La valeur de rachat peut augmenter avec le temps – vous pouvez d’ailleurs emprunter sur la valeur de rachat ou en retirer une partiei. Cela dit, elle n’est pas offerte avec tous les types de contrats.Important : Faire un retrait sur la valeur de rachat peut réduire le montant du capital-décès prévu par votre contrat.

Trois types d’assurance-vie permanente s’offrent à vous :

L’assurance-vie entière est un contrat permanent simple qui prévoit une prestation de décès pour vos bénéficiaires. Certains contrats d’assurance vie entière vous donnent également la possibilité de faire croître votre valeur de rachat.

La Sun Life offre des produits d’assurance vie entière dont la couverture peut atteindre 25 000 000 $.

L’assurance-vie universelle offre une protection à vie avec des options de comptes de placement. À votre décès, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès. Tout paiement qui dépasse le coût de l’assurance peut être investi et peut potentiellement croître selon les options de comptes de placement que vous choisissez. Toute croissance au sein du contrat est fiscalement avantageuse. Cela signifie que vous n’aurez pas à payer d’impôts sur la croissance à l’intérieur de votre contrat, pourvu que le montant ne dépasse pas une certaine limite.

La Sun Life offre des produits d’assurance-vie universelle dont la couverture peut atteindre 25 000 000 $.

L’assurance-vie avec participation offre une protection financière à vos bénéficiaires, qui recevront une prestation de décès après votre décès. Mais tant que vous êtes en vie et en bonne santé, elle vous donne aussi la possibilité de gagner davantage grâce aux participations potentiellesPour l’assurance-vie avec participation, des participations pourraient vous être attribuées selon ce qui est déterminé par le conseil d’administration de la Sun Life. Prenez note qu’elles ne sont pas garanties. Contactez un conseiller pour en savoir plus.. Vous pouvez les utiliser pour réduire vos primes ou augmenter votre couverture. Vous pouvez aussi les recevoir en argent, mais prenez note qu’il pourrait y avoir une incidence fiscale.

La Sun Life offre des produits d’assurance-vie avec participation dont la couverture peut atteindre 25 000 000 $.

Puis-je avoir une assurance-vie temporaire et une assurance-vie permanente?

Oui, vous le pouvez. Par exemple, vous pouvez prendre une assurance temporaire pour combler vos besoins d’assurance temporaires, comme la protection hypothécaire et le remplacement du revenu, tout en ayant une assurance permanente pour combler vos besoins à long terme, comme la planification successorale et les frais funéraires.

Devrais-je transformer mon contrat temporaire en assurance-vie permanente?

Si vous avez déjà une assurance-vie temporaire et que vous pensez avoir besoin d’une couverture à plus long terme, transformer votre assurance temporaire en assurance permanente pourrait être une bonne idée.

Les contrats permanents sont plus chers que les contrats temporaires. Pourquoi? Parce que contrairement au contrat temporaire, le contrat permanent n’expire pas. De plus, selon le type de contrat choisi, les primes n’augmentent pas en fonction de l’âge.

Contactez un conseiller Sun Life pour savoir ce qui vous convient le mieux.

Les avantages de l’assurance-vie temporaire et de l’assurance-vie permanente

Assurance-vie temporaire
 

  • Elle est moins chère au départ, si vous êtes jeune.
  • Vous pouvez acheter une couverture pour des durées et des besoins précis.
  • Elle est facile à comprendre.

Assurance-vie permanente
 

  • La couverture est garantie à vie, même si votre santé se détériore.
  • Son coût n’augmentera jamais1.Cela s’applique à la plupart des types d’assurance-vie permanente.
  • À un âge plus avancé, ce type d’assurance peut s’avérer moins coûteux que de renouveler de l’assurance-vie temporaire.
  • Elle offre des possibilités de faire croître la valeur de rachat d’une manière avantageuse sur le plan fiscal.
  • Vous pouvez faire un retrait ou un emprunt sur la valeur de rachat.

Les désavantages de l’assurance-vie temporaire et de l’assurance-vie permanente

Assurance-vie temporaire
 

  • Couverture temporaire – la protection se termine à la fin du contrat (si vous ne le renouvelez pas).
  • Son coût augmente si vous la renouvelez.
  • Avec un produit temporaire, il n’y a aucune possibilité de placement ou de croissance de la valeur de rachat. 

Assurance-vie permanente
 

  • Elle est plus chère qu’une assurance temporaire.

Les tendances à prendre en compte avant de faire votre choix

Assurance-vie temporaire
 

  • La croissance des dettes et des prêts hypothécaires : vous pourriez être encore endetté à la fin de votre contrat. 
  • Les enfants adultes dépendent financièrement de leurs parents plus longtemps qu’avant. Ils le sont parfois même après l’expiration du contrat temporaire.

Assurance-vie permanente
 

  • L’augmentation de la longévité en fait une option très intéressante, car la protection dure toute la vie; elle n’est pas temporaire.
  • La possibilité de faire croître la prestation de décès de votre contrat peut aider à compenser les effets de l’inflation.

Comment faire une demande d’assurance-vie temporaire et d’assurance-vie permanente?

Assurance-vie temporaire
 

Assurance-vie permanente
 

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1 Seulement deux de nos produits d’assurance-vie temporaire peuvent être achetés en ligne : Assurance-vie temporaire simplifiée Go Sun Life et Assurance-vie temporaire Go Sun Life.

2 Seulement un de nos produits d’assurance-vie permanente peut être acheté en ligne : Assurance-vie garantie Go Sun Life.