Envisager de souscrire une assurance-vie pour son enfant n’a peut-être rien de plaisant, mais c’est utile. Cela vaut la peine de le faire pour plusieurs raisons, selon la conseillère Sun Life Namrata Patel (en anglais).
« L’assurance-vie pour votre enfant est un outil financier. Il vous donne le temps de faire votre deuil si l’impensable devait arriver, dit-elle. En pareil cas, vous ne voulez surtout pas devoir retourner au travail juste pour pouvoir payer les factures. Il faut aussi penser aux frais funéraires. On parle souvent de milliers de dollars. Une assurance-vie peut éviter bien du stress et des soucis financiers à votre famille. »
Une autre raison d’envisager l’assurance-vie, c’est son coût. Il sera probablement plus bas vu l’âge de votre enfant. « Vous profitez donc d’une prime* mensuelle qui restera peu élevée, note Mme Patel. Une fois adulte, votre enfant pourra sans doute transformer son contrat sans devoir subir d’examen médical. Et le coût sera basé sur une période où il était plus jeune et plus en santé. »
La conseillère rappelle aussi qu’un enfant couvert par une assurance-vie est assuré de pouvoir en bénéficier une fois adulte. « Même si votre enfant est en santé aujourd’hui, il peut développer un problème plus tard. Diabète, autisme : cela compliquera son accès à l’assurance. »
(* Les primes correspondent au montant mensuel ou annuel payé.)
Pour en savoir plus : L’assurance maladies graves pour enfant : une bonne idée pour vous et les vôtres
Quelles sont les options d’assurance-vie pour les bébés et les enfants?
Mme Patel nous parle des deux principaux types d’assurance-vie à considérer :
1. L’assurance-vie temporaire pour les bébés et les enfants
L’assurance-vie temporaire protège pour une durée choisie (5, 10 ou 20 ans, p. ex.) ou jusqu’à un âge précis (25 ans, p. ex.). Les contrats d’assurance-vie temporaire peuvent coûter moins cher que ceux d’assurance-vie permanente. Mais contrairement à ces derniers, ils n’accumulent pas de valeur de rachat.
Au Canada, il y a deux façons d’obtenir de l’assurance-vie temporaire pour votre enfant. Si vous avez une assurance-vie pour vous, vous pouvez ajouter votre enfant à votre contrat. Les compagnies d’assurance appellent cela un avenant d’assurance temporaire d’enfant. L’autre option : souscrire un contrat distinct pour votre enfant.
Coût : La prime pour un contrat d’assurance-vie temporaire peut coûter aussi peu que 5 $ par mois.
Avantage : C’est un moyen d’obtenir à peu de frais une protection pour votre enfant.
Désavantage : Le montant de la couverture est moins élevé que celui d’une assurance-vie permanente. Les primes les plus basses offriront une couverture d’environ 10 000 $. Le maximum est de 30 000 $ environ.
2. L’assurance-vie permanente pour les bébés et les enfants
Il existe quelques types d’assurance-vie permanente : l’assurance-vie avec participation et l’assurance vie entière (ou vie universelle). Comme son nom l’indique, l’assurance-vie permanente dure toute la vie. De ce fait, elle coûte en général plus cher qu’une assurance temporaire. Elle comporte aussi une valeur de rachat. Vous pouvez l’utiliser pour faire fructifier votre argent au fil du temps. Vous pouvez ensuite emprunter sur la valeur de rachat de votre contrat comme vous le feriez pour un prêt. Ou encore, vous pouvez retirer une partie des fonds accumulés.
Coût : Il dépend de votre contrat et du montant de la valeur de rachat que vous souhaitez accumuler. Les primes peuvent être de 50 $ par mois ou plus.
Avantages : Votre enfant sera protégé à vie, tant et aussi longtemps que vous ou lui-même payez la prime. Il n’aura donc jamais à se soucier de renouveler le contrat. Et une fois adulte, il pourra utiliser la valeur de rachat et/ou les dividendes pour aider à payer une dépense majeure comme des études, une voiture ou une maison.
Désavantages : Les primes de l’assurance-vie permanente peuvent être plus élevées que celles de l’assurance-vie temporaire. Bien sûr, vous paierez les primes pendant plus longtemps, comparé à une assurance temporaire. La croissance du placement est souvent moins élevée que celle de placements plus conventionnels.
Vous ne savez pas quelle assurance choisir pour protéger votre famille?
Un conseiller Sun Life peut vous aider à mieux comprendre les différents produits.
Les grands-parents peuvent-ils payer les primes de l’assurance-vie?
Oui. Mme Patel précise : « Si les parents y consentent, une tierce partie (les grands-parents, p. ex.) peut payer les primes. Les parents demeurent propriétaires du contrat, mais ils établissent le paiement de façon à ce que quelqu’un d’autre paie les primes. »
Comment déterminer ce qui convient à votre famille?
En matière d’assurance-vie, il n’y a pas de solution unique. Vous pouvez demander l’aide d’un conseiller pour choisir. Il analysera votre situation et proposera une couverture qui répond à vos besoins et à ceux de vos proches. Quand vous êtes prêts, vous pouvez souscrire l’assurance-vie pour votre bébé ou votre enfant d’une des deux façons suivantes :
- Présentez une demande d’assurance-vie en ligne.
- Trouvez un conseiller. Parlez à un conseiller Sun Life qui vous aidera à comprendre les options qui s’offrent à vous.
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Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne fournit pas de conseils professionnels d’ordre juridique, comptable, fiscal ou autre. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.
