Prendre sa retraite à 65 ans ou rester sur le marché du travail? Ce que vous devez savoir pour vous aider à prendre une décision

Un sondage (en anglais) du journal The Globe and Mail indique qu’une majorité de gens commencent à percevoir des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) – ou du Régime de rentes du Québec (RRQ) pour ceux vivant au Québec – à 60 ans. C’est l’âge minimum pour recevoir ces prestations. Le début des prestations aux âges plus « traditionnels » n’est pas aussi répandu :

• 34 % des gens commencent à les percevoir à l’âge de 60 ans;
• 19 %, à 65 ans;
• 16 %, à 70 ans.

Ce début avant l’âge de 65 ans survient malgré les conseils invitant les Canadiens à attendre afin d’obtenir une prestation plus élevée.

Lorsque je pense à l’âge classique de la retraite, 65 est le chiffre qui me vient en tête. C’est à ce moment que les Canadiens deviennent admissibles au montant maximum de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du Supplément de revenu garanti (SRG) du gouvernement fédéral.

J’approche de l’âge de 65 ans et je me pose souvent ces questions :

• Vais-je prendre une retraite complète à l’âge de 65 ans?
• Serait-il préférable que je continue à travailler après 65 ans?

Je dois prendre en compte plusieurs aspects avant de prendre ma décision finale. Vous vous demandez peut-être aussi quel est le meilleur moment pour prendre votre retraite.

Espérance de vie plus longue

Les Canadiens vivent plus longtemps. En 2021, les Canadiens de 65 ans (âge habituel de la retraite) pouvaient s’attendre à vivre encore une vingtaine d’années. Selon le tableau de bord de l’espérance de vie du gouvernement du Canada :

• Les femmes vivent 22,3 ans de plus en moyenne (87,3 ans).
• Les hommes vivent 19,5 ans de plus en moyenne (84,5 ans).

En continuant à travailler et à gagner un revenu, vous pouvez complémenter les prestations et les pensions de l’État. Cela pourrait vous permettre d’épargner tout au long de votre retraite, laquelle pourrait durer plusieurs décennies.

Avantages de continuer à travailler après 65 ans

En travaillant plus longtemps, vous permettez à votre épargne de fructifier grâce aux cotisations périodiques aux régimes suivants :

• Régime de retraite au travail;
• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER);
• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI);
• RPC/RRQ;
• Sécurité de la vieillesse.

Une augmentation de 0,7 % s’appliquera pour chaque mois où vous reportez le début du service des prestations du RRQ/RPC après l’âge de 65 ans. Cela représente une augmentation annuelle de 8,4 % (0,7 % x 12). Le début des versements peut être reporté jusqu’à l’âge de 70 ans. Si vous attendez jusque-là, vous obtiendrez 42 % de plus par an, par rapport à ce que vous auriez reçu à 65 ans.

Une augmentation de 0,6 % s’appliquera pour chaque mois de report des prestations de la SV. Cela représente une augmentation annuelle de 7,2 % et une augmentation totale de 36 %. Vous n’aurez aucune augmentation supplémentaire en reportant les versements du RRQ/RPC ou de la SV après 70 ans.

Le travail peut également présenter des avantages non financiers pour votre bien-être mental, physique et social :

• À la retraite, un mode de vie actif (en anglais), sur les plans physique et mental, contribue à améliorer la santé et la qualité de vie.
• L’exercice de vos compétences, de vos connaissances et de votre expérience peut vous permettre de rester actif (en anglais) et aider votre employeur.
• L’isolement peut mener à la dépression. Les interactions avec des collègues peuvent réduire les facteurs de risque pouvant avoir une incidence négative sur la santé mentale. La stimulation sociale et mentale (en anglais) peut retarder l’apparition des maladies liées à l’âge.

Voilà d’excellentes raisons de continuer à travailler après 65 ans. Mais qu’en est-il si je tiens absolument à prendre ma retraite à ce moment?

Avantages de la retraite à 65 ans

Il y a de bonnes raisons de prendre sa retraite à 65 ans, ou même plus tôt.

Peut-être que votre travail est physiquement exigeant? Il se peut qu’il vous soit trop difficile de continuer à travailler en toute sécurité ou de manière efficace. Le risque de blessures au travail tend à s’accroître avec l’âge.

• Une carrière stressante peut avoir des conséquences sur la santé physique et mentale. Votre qualité de vie à la retraite peut en être diminuée.
• Dans certains cas, la retraite anticipée est l’occasion de passer à un travail moins exigeant.
• Vous pouvez faire davantage de bénévolat pour votre organisme de bienfaisance préféré. Redonner à la collectivité (en anglais) au moment de la retraite peut améliorer votre santé physique et mentale.
• Une retraite anticipée peut vous donner plus de temps pour :
  • voyager;
  • vous lancer dans une nouvelle activité ou vous investir davantage dans votre activité préférée;
  • être avec votre famille (surtout si vous avez des petits-enfants).

Vous pouvez faire tout cela sans vous soucier des contraintes liées à un emploi à temps plein. Prendre votre retraite alors que vous êtes en bonne santé vous permet de profiter pleinement de cette étape de votre vie.

Peut-être préférez-vous connaître la date précise de début et de fin? Une approche équilibrée de la retraite ou une retraite graduelle peut également être une bonne idée. Dans ce scénario, vous continuez à travailler, mais selon un nombre d’heures par semaine réduit. Vous pourriez également choisir d’occuper un poste moins stressant.

Épargne-retraite

Il y a de bonnes nouvelles au sujet de l’épargne-retraite des Canadiens :

• Les familles ont cotisé davantage à un ou plusieurs de ces trois comptes d’épargne enregistrés :
  • REER;
  • CELI;
  • Régime de pension agréé (RPA).
• En 2020, près de 3 familles canadiennes sur 5 (58,1 %) ont cotisé à un ou plusieurs de ces régimes. En 2009, elles étaient environ 1 sur 2 (52,3 %) à l’avoir fait.

Certains facteurs peuvent toutefois diminuer votre capacité à épargner pour la retraite. Il y a notamment l’inflation élevée, surtout lorsqu’elle touche le prix des aliments. Il y a aussi les taux d’intérêt accrus, ce qui a une incidence sur les taux hypothécaires et les coûts d’emprunt.

Plusieurs éléments doivent être examinés lorsque vous réfléchissez au financement de votre retraite :

• Combien de temps pensez-vous vivre?
• Que voulez-vous faire pendant votre retraite pour rester actif et être heureux?
• Combien d’argent avez-vous épargné et avez-vous un régime de retraite?
• Si vous êtes propriétaire d’une maison, souhaitez-vous la vendre et emménager dans un plus petit logement?
• Voulez-vous laisser de l’argent à vos proches?

Votre plan financier

Au moyen d’un programme de planification financière, mon conseiller a créé trois scénarios pour moi. Chacun d’eux supposait que je prendrais ma retraite à 65 ans et que je travaillerais à temps partiel de 65 à 75 ans. La différence était l’âge auquel je vendrais ma maison et utiliserais les bénéfices de la vente comme revenus de retraite :

1. vendre ma maison à 65 ans;
2. vendre ma maison à 70 ans;
3. vendre ma maison à 75 ans.

Chaque analyse, fondée sur mes actifs actuels prévus, me permettait de voir pendant combien de temps il me resterait de l’argent. Chaque option avait des avantages et des inconvénients, mais j’étais content d’avoir le choix.

Il n’y a pas une solution unique pour tous les Canadiens. Le choix de la meilleure option dépend de votre situation personnelle et de vos priorités. Vous devez tenir compte de :

• vos ressources et besoins financiers;
• votre santé;
• vos intérêts en matière de mode de vie;
• votre satisfaction au travail.

L’âge traditionnel de la retraite (65 ans) n’est pas l’idéal pour tout le monde. Votre décision – et la mienne – requiert une réflexion approfondie à l’égard des avantages et des inconvénients, sur les plans personnel et financier.