Songez à comment vous allez subvenir à vos besoins une fois à la retraite. Vous pensez sans doute à votre compte d’épargne ou à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
C’est un bon début. Mais quand on planifie sa retraite, il ne faut pas oublier les prestations de l’État. Il existe des régimes de pension pour les Canadiens, parmi lesquels :
- Le régime de rentes du Québec (RRQ)/le régime de pensions du Canada (RPC)
- Les prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV)
Mark Coutts est conseiller Sun Life et planificateur financier agréé chez Coutts Financial Services Inc. « Les gens oublient souvent que le RPC [le RRQ au Québec] et la SV feront partie de leurs revenus de retraite, explique-t-il. Ou alors ils en sous-estiment le montant. Ils réalisent ensuite que ces prestations pourraient totaliser plus de 20 000 $ par année et par personne. Le savoir vous permet d’envisager votre avenir financier avec bien plus d’enthousiasme. »
Vous pouvez commencer à recevoir des prestations réduites du RRQ/RPC dès l’âge de 60 ans. Toutefois, vous ne pouvez pas toucher les prestations de la SV avant d’avoir 65 ans.
Vaut-il mieux d’attendre quelques années de plus? Voici ce que vous devez savoir avant de demander ces prestations.
Comment tirer le maximum du RPC ou de la RRQ et de la SV?
Il s’agit de savoir choisir le bon moment. À l’approche de la retraite, vous devez décider quand vous souhaitez commencer à recevoir des prestations. « Beaucoup de gens veulent en profiter le plus tôt possible. Mais en fait, le gouvernement vous donnera plus si vous attendez », explique M. Coutts.
Dans cet article, nous répondrons à vos principales questions sur le RPC / RRQ et la SV :
- Comment tirer le maximum du RPC ou de la RRQ et de la SV?
- Quand pouvez-vous commencer à recevoir les prestations du RPC ou du RRQ?
- Comment fonctionne la SV?
- Combien peut-on recevoir du Régime de pension du Canada et de la Sécurité de vieillesse?
- À combien s’élèveront vos prestations du RPC/RRQ à 60 ans?
- Qu’arrivera-t-il si vous commencez à recevoir des prestations du RPC / RRQ à 70 ans?
- Pouvez-vous recevoir des prestations de la SV à 60 ans?
- Qu’arrivera-t-il si vous commencez à recevoir des prestations de la SV à 70 ans?
- Comment fonctionne la récupération de la SV?
- Comment demander les prestations du RPC/ RRQ et de la SV?
- Combien de temps faut-il pour recevoir les prestations du RPC / RRQ après une demande?
- Pouvez-vous reporter le versement des prestations du RPC/RRQ et de la SV?
- Avez-vous besoin d’aide pour déterminer quand commencer à recevoir des prestations de l’État?
Comment fonctionne le RPC/RRQ?
Pendant votre vie active, vous versez une part de votre salaire au régime de pensions du Canada (RPC) ou au régime de rentes du Québec (RRQ) à chaque paie. Votre employeur verse une cotisation égale à la vôtre, jusqu’à ce que vous atteigniez un plafond annuel. Si vous êtes un travailleur autonome, vous devez verser vous-même la part de l’employeur. Une partie de cet argent va à ceux qui touchent actuellement une pension. Les administrateurs mettent en commun le reste et le placent pour constituer une réserve.
Quand pouvez-vous commencer à recevoir les prestations du RPC/RRQ?
Vous pouvez commencer à recevoir des prestations réduites dès l’âge de 60 ans.
Comment fonctionne la SV?
Contrairement au RPC/RRQ, l’argent de la SV provient des recettes fiscales générales. Vous ne devez donc pas verser de cotisations. Pour y être admissible, vous devez résider au Canada depuis au moins 10 ans après votre 18e anniversaire de naissance. Le montant que vous recevrez dépendra du nombre d’années que vous avez vécu au Canada. Donc, plus vous avez vécu longtemps au Canada et plus vous recevrez d’argent. Vous atteignez un plafond après 40 ans de vie au Canada passés vos 18 ans.
Combien peut-on recevoir du RPC/RRQ et de la SV?
« La plupart des gens sont étonnés d’apprendre le montant des prestations gouvernementales auquel ils ont droit, affirme M. Coutts. Si vous commencez à 65 ans cette année à recevoir vos prestations du RPC/RRQ, vous pourriez toucher jusqu’à 1 364,60 $ par mois. Et si vous touchez le maximum de la SV, vous pouvez ajouter à ça 713,34 $ par mois pour les personnes âgées de 65 à 74 ans. Cela monte jusqu’à 784,67 $ pour celles âgées de 75 ans et plus. Ces montants sont ceux en vigueur de janvier à mars 2024. »
Comptez aussi les prestations du RPC/RRQ et de la SV de votre époux ou conjoint de fait.
« Ce revenu garanti à vie est indexé à l’inflation – il est ajusté en fonction du coût de la vie, explique M. Coutts. Ça peut représenter une partie importante de votre revenu de retraite. Et d’autres sources de revenus peuvent s’ajouter (dont nous discuterons plus tard). »
Il est important de noter que les prestations du RPC/RRQ et celles de la SV constituent un revenu imposable.
La plupart des Canadiens ont droit au montant maximal de la SV, mais pas du RPC/RRQ. C’est parce que leur revenu ou leur nombre d’années de travail ne sont pas suffisants. Il est préférable de tenir compte du paiement moyen du RPC/RRQ au moment d’estimer votre revenu de retraite. Par exemple, une personne de 65 ans qui a commencé à recevoir des prestations du RPC/RRQ en octobre 2023 a reçu en moyenne 758,32 $ par mois. À l’approche de la retraite, vous pouvez utiliser la Calculatrice du revenu de retraite canadienne. Celle-ci vous donnera une estimation plus juste de vos revenus du RPC/RRQ..
- Vous voulez une estimation rapide de vos prestations mensuelles de RPC/RRQ? Essayez notre calculateur.
À combien s’élèveront vos prestations du RPC/RRQ à 60 ans?
Plus tôt vous commencerez à recevoir vos prestations du RPC/RRQ, plus leur montant mensuel sera réduit. « Une réduction de 0,6 % s’appliquera pour chaque mois où vous recevez des prestations avant l’âge de 65 ans », explique M. Coutts. Si vous faites le calcul, cela représente 7,2 % de moins par an (0,6 % x 12). Si vous commencez à recevoir vos prestations du RPC/RRQ à 60 ans, cela représentera une réduction totale de 36 % (7,2 % x 5).
