Date de mise à jour : 28 Mars 2024

Quelles sont les différences entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente?

Il y a deux grands types d’assurance-vie : l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. La première offre une couverture pour une durée déterminée, tandis que la seconde offre une couverture à vie qui n’expire jamais. Examinons leur fonctionnement : 

Assurance-vie temporaire
 

  • Vous couvre pour une durée déterminée, comme 10, 15, 20 ou 30 ans.
  • Vous choisissez la durée de votre contrat et pouvez le renouveler, mais vos primes (frais mensuels ou annuels) peuvent augmenter après le renouvellement. 
  • Certains contrats vous permettent de transformer l’assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente.

Assurance-vie permanente
 

  • Vous couvre toute votre vie.
  • Pour la plupart des types d’assurance-vie permanente, il est garanti que les primes n’augmenteront jamais.
  • Votre contrat n’expirera jamais, vous n’avez donc pas à vous soucier de son renouvellement.
  • Certains contrats d’assurance-vie permanente comprennent également une composante d’épargne appelée valeur de rachat.

Il existe plusieurs types de contrats pour chacune de ces deux catégories d’assurance. Celui que vous choisirez dépendra de vos besoins particuliers et de vos objectifs.

« Lorsque vous choisissez une assurance-vie, vous devez penser à long terme », affirme Mark Coutts, CFP, CHS, CFDS, RPA, FCSI et président de Coutts Financial Services Inc. à Toronto. « Vous devez voir loin devant vous lorsque vous choisissez entre l’assurance temporaire, l’assurance permanente ou une combinaison des deux. »

Examinons chaque type d’assurance-vie. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre de l’assurance-vie maintenant et dans plusieurs décennies.

À qui s’adresse l’assurance-vie temporaire?

L’assurance-vie temporaire est un excellent choix pour les personnes qui veulent une couverture abordable et à court terme. Elle est idéale pour les jeunes familles, les propriétaires de maison avec un prêt hypothécaire et les propriétaires d’entreprise.

Disons que vous avez souscrit une assurance temporaire de 30 ans parce que vous voulez que votre famille bénéficie d’une protection financière pendant quelques décennies. Si vous décédez dans les 30 ans à venir, votre famille ou vos bénéficiaires recevront une prestation de décès. La prestation de décès, aussi appelée capital-décès, c’est le paiement exempt d’impôt que vos bénéficiaires reçoivent à votre décès.  Cet argent pourra ensuite être utilisé à n’importe quelle fin (remboursement de dettes, paiements hypothécaires, loyer, frais de garde d’enfants, etc.). 

Si vous êtes toujours en vie et en bonne santé au terme de votre contrat d’assurance-vie temporaire de 30 ans, vous pouvez réévaluer vos options. Il est possible qu’à ce moment-là, votre prêt hypothécaire ou vos autres dettes soient déjà remboursés et que vos enfants soient adultes. Vous pouvez alors décider que vous n’avez pas besoin d’assurance-vie. Sinon, vous pouvez renouveler votre contrat ou le convertir en contrat d’assurance-vie permanente. Certains contrats temporaires ne peuvent pas être renouvelés. Pour plus d’information, adressez-vous à un conseiller.

La Sun Life offre des produits d’assurance-vie temporaire dont la couverture varie de 50 000 $ à 25 000 000 $.

À qui s’adresse l’assurance-vie permanente?

L’assurance-vie permanente est un excellent choix pour les personnes qui veulent une couverture à vie. Elle est aussi utile pour celles qui veulent une assurance-vie avec valeur de rachat. La valeur de rachat peut augmenter avec le temps, et vous pouvez toujours emprunter ou retirer de l’argent. Faire un retrait sur la valeur de rachat peut réduire le montant du capital-décès prévu par votre contrat. Cela dit, elle n’est pas offerte avec tous les types de contrats.

Les contrats permanents sont plus chers que les contrats temporaires. Pourquoi? Parce que contrairement au contrat temporaire, le contrat permanent n’expire pas. De plus, selon le type de contrat choisi, les primes n’augmentent pas en fonction de l’âge.

Trois types d’assurance-vie permanente s’offrent à vous :

L’assurance-vie entière est un contrat permanent standard qui prévoit une prestation de décès pour vos bénéficiaires. Certains contrats d’assurance-vie entière vous donnent également la possibilité de faire croître votre valeur de rachat.

La Sun Life offre des produits d’assurance-vie entière dont la couverture peut atteindre 25 000 000 $.

L’assurance-vie universelle offre une protection à vie avec des options de comptes de placement. À votre décès, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès. De plus, tout paiement qui dépasse le coût de l’assurance peut être investi et peut potentiellement croître en report d’impôt. Cela signifie que vous n’aurez pas à payer d’impôts liés à la croissance de la valeur de rachat de votre contrat, sauf si vous effectuez un retrait total ou partiel ou demandez une avance sur contrat au-delà d’un certain montant. Mais que se passe-t-il s’il n’y a aucun retrait ni aucune avance et que vous conservez votre contrat jusqu’à votre décès? Dans ce cas, la croissance de la valeur de rachat est entièrement exempte d’impôt, car la valeur de rachat est versée à partir de votre contrat dans le cadre de la prestation de décès exempte d’impôt.

La Sun Life offre des produits d’assurance-vie universelle dont la couverture peut atteindre 25 000 000 $.

L’assurance-vie avec participation offre une protection financière à vos bénéficiaires, qui recevront une prestation de décès après votre décès. Mais tant que vous êtes en vie et en bonne santé, elle vous donne aussi la possibilité de gagner davantage grâce aux participations potentielles. Pour l’assurance-vie avec participation, des participations pourraient vous être attribuées selon ce qui est déterminé par le conseil d’administration de la Sun Life. Prenez note qu’elles ne sont pas garanties. Parlez à un conseiller pour en savoir plus.  Vous pouvez les utiliser pour réduire vos primes ou augmenter votre couverture. Vous pouvez aussi choisir de recevoir un paiement en espèces (ce qui peut être imposable dans certaines circonstances).

La Sun Life offre des produits d’assurance-vie avec participation dont la couverture peut atteindre 25 000 000 $.

Les avantages de l’assurance-vie temporaire et de l’assurance-vie permanente

Assurance-vie temporaire
 

  • Abordable au départ, si vous êtes jeune.
  • Possibilité de répondre à des besoins temporaires.
  • Facile à comprendre.

Assurance-vie permanente
 

  • La couverture est garantie à vie, même si votre santé se détériore.
  • Son coût n’augmentera jamais. (*Cela s’applique à la plupart des types d’assurance-vie permanente.)
  • À un âge plus avancé, ce type d’assurance est moins coûteux que l’assurance-vie temporaire.
  • La croissance de la valeur de rachat est avantageuse sur le plan fiscal.

Les désavantages de l’assurance-vie temporaire et de l’assurance-vie permanente

Assurance-vie temporaire
 

  • Couverture temporaire – la protection se termine à la fin du contrat (si vous ne le renouvelez pas).
  • Son coût augmente si vous la renouvelez.

Assurance-vie permanente
 

  • Elle est plus chère qu’une assurance temporaire.

Les tendances à prendre en compte avant de faire votre choix

Assurance-vie temporaire
 

  • La croissance des dettes et des prêts hypothécaires : vous pourriez être encore endetté à la fin de votre contrat.
  • Les enfants adultes dépendent financièrement de leurs parents plus longtemps qu’avant. Ils le sont parfois même après l’expiration du contrat temporaire.

Assurance-vie permanente
 

  • L’augmentation de la longévité en fait une option très intéressante, car la protection dure toute la vie; elle n’est pas temporaire.

Qu’en est-il du processus de souscription?

Assurance-vie temporaire
 

Assurance-vie permanente
 

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